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2026年住宅ローン金利が上昇。今選択する住宅ローンは変動？固定？
2026-04-28
2026年住宅ローン金利が上昇。今選択する住宅ローンは変動？固定？
2026年、日本の住宅ローン市場は明確に「転換点」に入りました。これまで長く続いた低金利時代から、徐々に金利が上昇する“金利のある世界”へと移行しています。
実際に、2026年に入ってからは変動金利・固定金利ともに上昇傾向となっており、固定金利ではフラット35が約2.4％台まで上昇しています。
さらに、半年前と比べても、変動で0.1〜0.3％、固定では最大0.9％近い上昇が確認されています。
こうした状況の中で、多くの人が悩むのが、
「今は変動を選ぶべきか？それとも固定か？」
という問題です。
結論から言うと、“どちらが正解”という時代ではない一方で、“選び方を間違えると致命的な差が出る時代”に入っています。
本記事では、今の市場環境を踏まえた最適な判断軸を解説します。
1. 2026年は完全に「金利上昇局面」
まず前提として押さえておくべきは、金利の方向性です。
2026年は、日本銀行の金融政策転換により、
- 政策金利の引き上げ
- 長期金利の上昇
が進んでいます。
住宅ローン金利は今後も上昇基調が続く可能性が高いとされています
さらに将来的には、
変動金利が2〜3％程度まで上昇すると予想する人が約7割という調査結果もあります。
つまり、
「今が底」ではなく「これから上がる途中」と考えるべきです。
2. 変動金利のメリットとリスク
ではまず、変動金利について見ていきましょう。
メリット：圧倒的な低金利
2026年時点でも、変動金利は0.5〜0.7％前後と低水準です。
毎月の返済額が抑えられるのが最大の魅力です。
同じ返済額でより多く借りられるため、
- 立地を良くする
- 物件グレードを上げる
といった選択も可能になります。
リスク：将来の不確実性
一方で最大の弱点はここです。
金利が上がれば返済額も上がるという点です。
例えば、わずか0.25％の上昇でも、
総返済額が約160万円増えるケースもあります。
つまり、
“今安い”の裏には“将来のリスク”があるのです。
3. 固定金利のメリットとリスク
メリット：圧倒的な安心感
固定金利の最大の強みは、
返済額が将来まで確定することです。
金利上昇局面では、これは非常に大きなメリットになります。
家計の安定性を最優先する人には強力な選択肢です。
リスク：すでに高い
ただし注意点も明確です。
すでに金利が上昇している状態でスタートするため、
- 毎月の返済額が高い
- 総支払額も増えやすい
というデメリットがあります。
つまり、
「安心を買う代わりにコストを払う」選択です。
4. 今の最適解は「どっちか」ではない
ここまで読むと、「結局どっちがいいの？」となるでしょう。
結論はシンプルです。
“金利タイプで決めるのではなく、自分のリスク耐性で決める”ことです。
変動が向く人
- 収入に余裕がある
- 繰上返済を前提にしている
- 短期で売却・住み替えを考えている
リスクをコントロールできる人は変動が有利です。
固定が向く人
- 長期保有（30年以上）
- 収入の変動が大きい
- 心理的な安心を重視する
安定性重視なら固定が合理的です。
実は有効な「ミックス戦略」
最近増えているのが、
変動＋固定の組み合わせです。
これは、
- 一部を低金利で運用
- 一部を固定で守る
という戦略で、
今の不確実な時代に非常に相性が良いと言えます。
5. 2026年に絶対やってはいけない選び方
最後に、最も重要なポイントです。
今の時代、以下の考え方は危険です。
「低金利だから借りられるだけ借りる」
なぜなら、
金利が0.5％変わるだけで数百万円の差が出る世界だからです。
これからは、
“最悪の金利でも耐えられるか”を基準に設計する必要があります。
まとめ：住宅ローンは「予測」ではなく「設計」
2026年の住宅ローン選びは、これまでとは根本的に違います。
金利を当てにいくゲームではなくなったのです。
重要なのは、
「どんな未来でも破綻しない設計を作ること」です。
変動か固定かは、その手段にすぎません。
本当に問われているのは、
あなた自身のリスク管理能力です。
この視点を持てるかどうかが、住宅ローン成功の分かれ道になるでしょう。
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